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社論－互聯網金融與金融互聯網並非完全互斥
PChome集團董事長詹宏志。（林後駿攝） 最近網路傢庭董事長詹宏志對金管會及中華民國銀行公會大加聲討，對於金管會將「電子支付機構管理條例」（一般稱之為第三方支付專法）的12個子法，委請銀行公會草擬深表不滿，他認為第三方支付專法的子法，交由受互聯網金融業務（一般稱之為第三方支付業務）衝擊最大的銀行業者草擬，怎麼可能訂出一套公平合理的遊戲規則？

面對詹宏志的隆隆砲火，銀行公會回應表示，草擬12個子法並不是銀行公會為防堵互聯網金融業者而爭取來的，由於「電子支付機構管理條例」的主政部會是金管會，而金管會又同時是銀行公會的主管機關，金管會交辦下來的任務銀行公會隻能照辦；銀行公會並於18日發佈新聞稿表示，「衷心建議」金管會改委由第三方支付業者訂定法條草案，金管會主委曾銘宗隨後表示「非常感謝銀行公會的付出與努力」，並同意由金管會「接手」。燙手山芋又回到主管機關，詹宏志乃向銀行公會及李紀珠理事長致歉，一場互聯網金融業者與金融互聯網業者的誤會，看似得到解決。

由行政院版的「電子支付機構管理條例」草案觀之，此次要開放的互聯網金融業務包括以實質交易為基礎之「代理收付實質交易款項」、吸收社會大眾資金之「收受儲值款項」，及非以實質交易為基礎資金移轉之「電子支付帳戶間款項移轉」等（此三者即一般所稱第三方支付之代收代付、儲值、資金移轉），甚至包括線上對線下交易（Online to Offline, O2O），因此已經不是最單純的第三方支付代收代付服務，而是透過互聯網進行各項金融業務，故而可以正名為「互聯網金融」業務；至於銀行業者正積極發展的網路銀行、行動銀行等業務，以「金融互聯網」業務稱之。此種分類方式，凡對互聯網業務稍有涉獵者都不陌生。

事實上，互聯網金融已經開展的業務有許多種，包括第三方支付代收代付、第三方支付儲值、線上對線下交易、互聯網資金移轉、互聯網理財（如大陸的「餘額寶」）、P2P（Peer to Peer）融資（如大陸的「人人貸」）、網路小額信貸、群眾集資、金融服務平臺（代繳水電瓦斯費用等）。行政院版的開放項目，仍侷限在以實際交易為基礎的第三方支付代收代付、線上對線下交易等項目，另外開放第三方支付儲值，以及非以實質交易為基礎之「電子支付帳戶間款項移轉」（資金移轉）。上述業務，相對於目前國外互聯網金融業者已開展的業務項目而言，實屬有限，除非相關子法刻意使已規劃開放項目窒礙難行，或使未開放業務項目於未來都被封殺，否則國內互聯網業者似可不必大動肝火。

互聯網金融相對於金融互聯網的優勢，在於前者是自然發展主動形成的趨勢，亦即消費者進行電子商務網路交易後，勢必產生金流服務的需求，電子商務廠商可以藉著互聯網金融使消費者在商流、物流與金流一氣呵成。相對地，金融互聯網隻在電子商務交易流程的最末端，提供其便利金流服務，一方面是被動的，另一方面其服務隻是多種金流服務的選項之一，因而相對處於劣勢。

其實行政院即使把現行的多種互聯網金融業務開放給業者，也能讓互聯網金融業者不至於成為金融怪獸。政府隻要強制互聯網金融業者，無論辦理何種互聯網金融業務，在商流與物流方面維持現狀，至於資金則限制選擇一傢銀行開立信託專戶存放。業者的會員「儲值」無論來自那個銀行，都進入此銀行信託帳戶的「大水庫」內，由業者分帳管理。至於會員間的「實質交易貨款」、「相互匯款」、或「彼此間的小額信貸」，在金流的「結算」方面採「餘額交割」，每日在該銀行的各會員分帳間進行餘額結算，若有會員之餘額借差係歸屬其在不同銀行之實質帳戶者，才得自「大水庫」流出。至於開放會員使用儲值「購買基金」，可比照目前證券「複委託」方式辦理；有關水電等公用事業費用繳納，可採類似「薪資轉帳」方式處理。換言之，隻要限制互聯網金融業者不得從事網路信貸，不致有類似銀行放款的信用擴張效果，則業者在各項金流業務隻擔任服務的提供者，就不致成為金融怪獸。

開放互聯網金融業者辦理前述各項業務，對銀行業者金融互聯網的網路銀行與行動銀行等業務，理論上會有部分的替代效果；但據現有統計，臺灣的網路交易有8到9成以上，係採信用卡刷卡及超商取貨方式完成最終金流服務。因此，在可預見的未來，互聯網金融與金融互聯網之間並不會出現明顯的互斥或替代；質言之，有關「電子支付機構管理條例」及其12個子法，金管會、互聯網金融業者與金融互聯網業者，可以平心靜氣，本著和衷共濟的原則會商研議，使我們遲滯不前的互聯網金融業務大步前進。

(工商時報)



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