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2017年11月18日，中國中小銀行發展論壇 中國直銷銀行聯盟發佈瞭《中國中小銀行發展報告（2017）》，報告指出，按照當前發展速度，中小銀行將面臨著新增約30萬億規模的大零售市場，但居民部門杠桿率水平上限也決定瞭這將是中小銀行最後一個“大零售黃金發展窗口期”。中小銀行應保持戰略定力，以助貸和直銷為突破口，通過並購互聯網金融公司或利用其平臺渠道、大數據等優勢，提升大零售服務效率；同時將直銷納入普惠金融范疇，服務好“三農”，形成大零售生態圈，更好地服務實體經濟。
安徽省西北部的亳州市就有這樣的一傢農商行，他們在深入研究瞭當地的經濟、產業特色的基礎上，適時推出瞭一系列的以大數據作支撐的線上零售業務，後逐步根據產業發展情況將線下業務納入線上管理，並創新出服務於不同生產經營主體的線上產品，以服務當地的實體經濟和民眾的生產生活。
這傢銀行就是安徽亳州藥都農商銀行，是由原譙城區農村信用合作聯社經股份合作制改造而成的亳州市首傢農村合作銀行。截至今年10月份，亳州藥都農商行貸款餘額235.33億元，在全省83傢農商行中排名第二位，不良貸款率為1.22%，表現良好；存款餘額307.57億元，全省排名第三；各項收入達20億元，全省排名第一。雖然基礎較為薄弱，但經由這些年的發展，各項經營指標都表現優異，這其中不無大數據零售平臺的作用。
以地方特色融入產品創新
亳州市於2000年被國務院批準設立為地級市，因其歷史沿革，當地主要的特色產業是中藥材和酒業，被稱為中國的“藥都”“酒鄉”。特別是在中藥材產業方面，該市是全球最大的中藥材集散中心和價格形成中心，有全國最大的中藥材交易中心，素有“百萬藥農、十萬藥商、千傢藥企”之稱。但這同時也意味著生產經營主體的分散性。亳州作為城市還是較為年輕的，特色產業的產業鏈較短，且未形成規模化的生產經營，主體分散；同時台中月子中心收費，不管是酒業還是中藥材行業，對於資金的需求頻次高、回款快速，傳統的貸款服務很難滿足這種主體分散、高頻次的貸款需求。但這也給瞭亳州藥都農商行發展機遇，再加之亳州市政府智慧城市建設和人行、銀監會台中月子中心價錢提出的借助互聯網技術開展普惠金融要求的助力，其以大數據、雲計算為基礎，創新貸款零售產品的環境就此形成。
亳州藥都農商行依據當地主台中產後之家推薦要產業的生產經營主體分散和資金需求特點推出瞭“金農易貸”等線上零售產品。記者采訪瞭當地集美中藥城的藥商曹先生，他告訴記者，傢中自有土地種植芍藥花，現在白芍的收購季節已結束，自己又有東北人參的收購渠道，便做起瞭人參的銷售生意。在談及貸款時，他說：“‘金農易貸’對於我們確實是很方便，現在國傢給中藥材產業的政策很好，我們的進貨、銷售的節奏快。我最近辦瞭一筆5萬元的貸款，幾分鐘就搞定瞭，最長還款期是一年，但提前還款不需要繳納利息，可以隨借隨還。”
以大數據填補風控死角
亳州藥都農商行在產品設計上抓住瞭客戶的真正需求，風控上更是下工夫。
“整個大數據、雲計算的信貸審核項目包括‘三大系統’和‘四大模型’的建設。”農商行業務部經理劉自傑介紹說。“三大系統”分別是省聯社手機銀行、網上銀行、本地化貸款審核系統和省聯社信貸系統，可以在線上完成授信申請到授信評級、風險預警、利率定價，再到授信、還款的全過程，無需人工線下幹涉，極大地縮減瞭人力成本、減小瞭業務辦理流程的壓力。
而項目系統更為核心的理念體現在“四大模型”的建設中，這其中的核心數據倉庫搭建又是關鍵。核心數據倉庫包含三部分數據，除瞭常被運用到的金融數據外，數據倉庫還將亳州市政府智慧城市數據（傢庭、人事、健康、交通、民政信息等）和該行存量數據（社保卡、農補、糧補、水電燃氣代繳代扣等）納入其中，這些數據的加入在很大程度上彌補瞭特別是農村地區的金融場景、信用數據缺失等問題，進而綜合考量用戶的信用狀況。核心數據倉庫在信貸審核的“四大模型”中，以不同權重被不同程度地使用，保障瞭各階段模型的作用重點。“四大模型”又包括瞭貸前準入、信用評級、實時風險控制和貸後風險預警模型。其中，實時風險控制模型?根據群體類別風險偏好多角度設置觸發值，批量運算值觸發後，直接進行控制或提醒，進行瞭一定的風控延伸，在最大限度上貸前把控風險。
因為有瞭完備的數據庫和多階段、實時的信貸監控，即使信貸產品具備隨借隨還的靈活度，信貸安全性也可以得到很大程度上的保障。自2016年7月14日正式上線至2017年11月14日，亳州藥都農商行線上零售業務的代表產品“金農易貸”項目共授信客戶136197戶，總授信金額103.29億元，累計放貸金額176.2億元，其中產生的不良貸款金額僅為79.7萬元；同時，按客戶群體劃分，城鄉居民客戶群體占絕大多數，授信金額占比55.6%，其中對農村居民的授信戶數和金額都在70%左右。這一系列數據充分體現瞭亳州藥都農商行以普惠的思維台中產後月子服務“三農”、服務中小、服務地方經濟的經營宗旨。台中產後護理
以持續升級助推未來發展
亳州藥都農商行的腳步並沒有因取得的成績而停止，“項目升級和產品創新還在持續中。”亳州藥都農村商業銀行行長張亮表示。針對“金農易貸”等相對成熟的產品，藥都農商行將持續做好運行維護和功能優化工作，不斷根據實際需求完善核心模型，持續優化數據庫及其應用；特別是要加大貸後資金管理，關註客戶的貸後資金流向，並將貸後資金流向信息納入客戶信用特征，以形成更為合理的貸款審核和利息價格決定機制。該行也在逐步將線下產品引入線上管理，比如針對小微企業的三方聯保，僅線下的盡調很難進行資金動向的實時跟蹤，容易出現“借名”貸款的現象，在一定程度上阻礙瞭產品的市場拓展；納入線上管理後，便可以跟蹤貸款資金動向，瞭解企業經營狀況，更好地防范“壘大戶”等貸款風險。同時，“信貸工廠”項目也正式啟動，對中小企業貸款的調查、審批、發放、貸後、風控等業務進行“流水線”作業方式的批量操作，構建專門的業務運行機制，特別以納稅情況和企業所屬行業進行信用分類，為客戶提供全方位的金融服務。
在經濟新常態之下，零售業務逐漸成為瞭銀行的必爭之地。未來，挖掘當地產業特色和優勢，借助以大數據為代表的金融科技，圍繞客戶需求開展針對性的“線上+線下”零售業務將是農商銀行發揮其比較優勢，助力普惠金融、服務“三農”的紅利源泉。
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